Sinds begin 2018 is het niet meer verplicht om bij het afsluiten van een hypotheek een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Maar wat betekent dat eigenlijk?

De oude situatie
De meeste mensen die een woning kopen, sluiten hiervoor een hypotheek af bij een bank. De bank wil uiteraard zekerheid dat deze lening wordt terugbetaald. Om die reden verplichtten banken dat hun hypotheekklanten een overlijdensrisicoverzekering afsloten. Als éen van de kostwinners overlijdt, ontvangt de bank een bedrag uit die verzekering. In veel gevallen was deze uitkering voldoende om de schuld in één keer af te lossen. Of de schuld kon door de uitkering zodanig worden verlaagd dat de nabestaanden de (veel lagere) hypotheeklasten konden dragen. Hierdoor kunnen nabestaanden in veel gevallen in hun huis blijven wonen. Dit systeem heeft vele jaren prima gewerkt.

Waarom dan veranderen?
De wetgeving heeft de fiscale behandeling van hypotheken veranderd. Wil je de hypotheekrente in mindering brengen op het belastbaar inkomen? Dan moet er jaarlijks op de hypotheekschuld worden afgelost. Daardoor wordt die schuld ieder jaar lager en daalt het risico voor de bank dat de schuld niet wordt afgelost. Tegelijkertijd zien we dat door de krapte aan koopwoningen de woningprijzen jaarlijks in waarde stijgen.  

Dit zorgt ervoor dat, mocht de woning verkocht moeten worden, de opbrengst (ruim) voldoende is om de hypotheekschuld af te lossen. Banken lopen dus weinig of geen risico meer bij het overlijden van één van de kostwinners. Daarom hebben zij de verplichting om een overlijdensrisico af te sluiten laten vervallen. Maar, als het huis wordt verkocht, moet de achterblijvende partner op zoek naar een nieuwe woning.

Kun je in jouw woning blijven wonen?
Overlijdt één van de kostwinners? Dan is de vraag of de achterblijvende partner de hypotheeklasten alleen kan dragen. Zo niet? Dan zal de woning moeten worden verkocht. Maar wat zijn de mogelijkheden na verkoop van de huidige woning? 

Wil je een andere woning kopen? Dan is het inkomen van ‘de langstlevende partner’ in veel gevallen te laag. En het aanbod van woningen is ook nog eens minimaal. Iets huren misschien? Dan zijn er twee opties:

1. De sociale huur. Als je hier überhaupt voor in aanmerking komt. En als dat zo is, dan zijn er lange wachtlijsten.

2. De vrije sector. Hier is ook een beperkt aanbod én tegen hoge huren.

Daarnaast is de huur niet aftrekbaar en is de kans groot dat er geen recht is op huurtoeslag. Oftewel, huren is vaak ook nog eens duurder dan de lasten van een koopwoning.

Kortom, bij gedwongen verkoop blijft de achterblijvende partner misschien niet met een schuld zitten, maar hij of zij heeft geen woonruimte meer en heeft weinig of geen goede alternatieven. Extra schrijnend wordt dit wanneer er ook nog kinderen zijn.

De oplossing is er echt wel
Deze problemen kunnen worden voorkomen door gewoon een overlijdens-risicoverzekering af te sluiten. Bij overlijden van één van de partners wordt daarmee de hypotheekschuld helemaal of voor een groot deel afgelost. En daardoor kan het gezin gewoon in de eigen woning blijven wonen.

De kosten van een goede overlijdensrisicoverzekering zijn heel laag. Vooral jonge mensen kunnen voor vaak minder dan €10,- per maand een aanzienlijk bedrag verzekeren.

Denk na over de mogelijkheden
Ons advies: Of je nu eigenaar van een woning bent of een huis huurt. Neem eens de tijd om na te denken hoe de situatie is indien één van de partners door bijvoorbeeld ziekte of ongeval voortijdig komt te overlijden. Hebben de nabestaanden financieel dan voldoende armslag om in de woning te kunnen blijven wonen? Is het antwoord nee of twijfel je? Neem dan eens contact op. Wij laten graag zien hoe een klein bedrag voor een buitengewoon belangrijke zekerheid kan zorgen.

Bel 015-3106992 of vul onderstaand contactformulier in: